【儲蓄保險】哪種適合自己？檢視回報率時要考慮哪些因素？

投資為主的儲蓄保險，種類大致有下列3種：

短期儲蓄保險

若投保人想於短期內賺取穩定回報，作結婚或為子女準備升學之用，可考慮短期儲蓄保險。這類儲蓄保險與定期存款性質相似，利用時間去累積保證現金，幫助投保人達成儲蓄目標，同時享有保障，包括身故賠償及意外身故賠償。市面上有部份短期儲蓄保險提供保證回報率，換句話說，於計劃保證期滿時，會向投保人發放保證回報。

你可以以下儲蓄保險例子作參考：

附有儲蓄成份的終身人壽保險

這類是市面上普遍可見的儲蓄保險類型，適合想在退休後有穩定收入，應付日常生活開支。

這類儲蓄人壽保險的特點，由第一個保單周年日起，直至受保人100歲，每一年可獲得若干金額作為定期收入。有些受保人會選擇不提取，讓該筆定期收入留在保險公司滾存以賺取利息。市面上有些計劃更提供保證現金價值及非保證終期紅利。至於保障方面，部份計劃會涵蓋額外身故賠償，及附加保障如意外、醫療及危疾等，讓受保人有更多選擇。

你可以以下終身人壽保險例子作參考：

年金計劃

年金計劃幫助投保人準備退休儲蓄，原理很簡單，就是將投保人在退休前的儲蓄，變成退休後的定期收入，適合想為退休生活做好準備的投保人。

市面上的年金計劃有多種，其中一款是受保監局認可的合資格延期年金。延期年金有兩個階段：分別為累積期和年金領取期。投保人在特定時間的累積期內定期繳付保費，而付款期完結後一段日子，才會開始領取期，全因保險公司需要時間及透過投資滾存本金。

年金領取期開始，投保人可在期內定期收取年金。任何已派發但未提取的非保證年金入息，會保留在生息戶口積存紅利。

一般來說，計算儲蓄保險回報率時會考慮3方面，分別是內部回報率（IRR／Internal Rate of Return）、紅利實現率和滙率及利率風險。

內部回報率
這是其中一種財務方案評估的工具。它在計算儲蓄保險回報時，計入繳付保費的時間價值及整個繳付期間的現金流量，協助掌握保單價值的真正回報。IRR的方程式非常複雜，但網上有不少內部回報率計算器讓人使用。

假設一份保單每年供款HK$30,000，繳費年期是10年，10年後可領回HK$360,000元。以下為內部回報率的計算方法：

總供款 ＝ 每年供款 x 年期
              ＝ HK$30,000 x 10
              ＝ HK$300,000
淨回報 ＝ HK$60,000 (HK$360,000 – HK$300,000)
內部回報率* = 3.29%

* 內部回報率計算機 https://3i-life.com.tw/product/irr 

過往20年香港的通脹率約1.47%，如果儲蓄保險的內部回報率達到1.47%或以上，才有效抵抗通脹。

市面上有些年金計劃會提供年金期終結時的每年保證內部回報率及每年總內部回報率，以下為萬通延期年金產品的內部回報率：

*資料來源：萬通延期年金產品冊子。以上數據僅供參考，一切以萬通保險最新資料為準。

還有其他因素影響儲蓄保險如何計算回報，包括保證價值及非保證價值，亦即是紅利，投保前應仔細參考保險公司相關儲蓄保險計劃的過往紅利實現率，確保回報金額的穩定性。

紅利實現率
市面上不少儲蓄保險的回報主要依靠兩部分，分別是保證價值及紅利（非保證價值），因此在選擇儲蓄保險時有可能需要參考該計劃過往的紅利實現率，從而觀察其長期表現及回報穩定性。

滙率及利率風險
一般保單的貨幣單位不但有港元，更有美元或人民幣。儲蓄保險是利用時間的長度，去達到複利效果。若選擇美元或人民幣，便會令保單涉及滙率升跌的風險。

儲蓄保險的回報率往往與你的目標金額、年期、利息及收入相關。無論你投保任何種類的儲蓄保險，必須目標明確，才能持之以恆。你的存款目標是短期還是長期？用途是教育、置業、買車、結婚生育，還是創業？此外，緊記要因應自己的財務狀況來作出安排，並仔細比較各大保險公司計劃優劣。