【人壽、醫療及危疾保】一文睇清保險保額要買幾大

在考慮保險保額的多或少前，無論你是為了自己還是家人，都應該先規劃一個清晰的財務狀態，衡量自己保費供款的經濟能力。

評估保險保額的考慮因素
要衝量保額是否足夠應付未來所需，可由現時每月家庭開支入手，再預計未來有什麼支出，例如家庭膳食、交通開支、供樓供車、子女教育費用等，然後考慮支付這些開支的年期，便可得出大概保額數目。

人壽保險保額計算方法
投資者及理財教育委員會網站上設有人壽保額計算機，你只需輸入簡單個人及財務資料，便可預算自己需要多少人壽保險保額。

例子：陳先生現年35歲，已婚，不打算有子女，按揭貸款尚有HK$4,000,000未還清，他的月薪是HK$25,000，與另一半分擔家庭開支（每月負責HK$12,400），儲蓄有HK$120,000，強積金帳戶結餘為HK$251,200。根據計算結果，陳先生需要的壽險保險保額至少為HK$3,629,000。

一般人會投保醫療保險及危疾保險為健康作出保障，當你的健康出現問題時，你可能會有住院開支、藥費及手術費用，長期病患更需顧及出院後或康復期間的經濟支出。因此，今天投放在保單上的保額，往往影響著你未來的醫療選擇與生活質素。

如何選擇醫療保險保額
醫療保險承保住院、門診及意外等項目的開支。即使是同一間保險公司承保的醫療保險計劃的保障範圍及保額都會有不同。當要住院時，往往代表需要做手術，開支較大，因此住院項目是醫療保險最關鍵的部分。計算醫療保險保額時，需考慮個人的住院需要。醫院的病房一般分為普通病房、半私家病房及私家病房，考慮病戶級數的同時也應考慮相關的醫療用品費用及額外收費：
 

資料來源：養和醫院、聖保祿醫院、香港浸信會醫院、播道醫院、仁安醫院及香港港安醫院 - 荃灣官方網站，以上資料僅供參考。

如何選擇危疾保險保額
簡單來說，當危疾保險的受保人確診患上保單覆蓋的癌症、心臟病及中風等嚴重疾病時，保險公司會作出一筆過的現金賠償（並非實報實銷），讓受保人自行決定如何使用，有些人會用於醫療上，也有些人會用應付患病期間的日常生活開支。危疾保險保額可填補醫療保險保額的不足，解決燃眉之急。

有專家建議危疾的投保額是年薪2至3倍，不過可能會導致低估或高估情況。因此選擇危疾保險保額，除年薪外，還應考慮以下4方面：
1.    危疾的醫藥費用
2.    日常生活開支
3.    有否購買其他醫療保障
4.    個人財務狀況及儲蓄
這樣評估自己所需的保額會較為全面，比純以年薪2、3倍估算更準確。另外，應趁年輕及健康時購買危疾保險，就算保額較低，但起碼也有基本保障。

計算清楚你的保險保額，有助減輕每月保單的經濟負擔，而定期檢視、調整保額，讓你能夠以最有效率的方式確保保險保額助你未雨綢繆。隨著科技進步及社會環境的變化，對於有一定經濟能力的人，趁早規劃各類保單的保障，便能夠確保未來擁有足夠的保險保額去應付生活，真正得到全面保障。