【人生計劃】20、30、40歲需要什麼保障？

香港人努力工作，尤其年輕人更為拼博，一不留神或會過勞捱壞身體。為了讓自己及家人的人生有保障， 20多歲初入職場後便應投保醫療保險，以確保難以預料的疾病損傷不會對生活造成太大影響。當中，自願醫保更有利於上班一族，全因投保自願醫保計劃下的產品可申請扣稅，相當吸引。

如果任職的公司有提供團體醫療保險，是否就無需加購個人醫保？

這時你應審視團體醫療保險保障範圍及保額是否足夠，如果保單未能覆蓋患病時的開支，便有需要考慮加購個人醫療保險。一般個人醫療保險保障包括住院保障及門診保障，只要沒有超出賠償上限，所有醫療開支都可獲賠償。住院期間可能會因無法工作而失去收入，因此有些醫療保險會提供現金賠償，讓受保人無需擔心停工期間的生活開支，安心養病。

另外，根據香港癌症資料統計中心的資料，20歲至44歲的癌症發病率在18年內上升13%，可見近年危疾有年輕化的趨勢，即使年紀尚輕，也不能忽略危疾的潛在風險。若想為自己多加一層保障，即使患重病如癌症、心臟病及中風也不會引致太大經濟負擔，你應趁年輕而稍有經濟能力時便應投保危疾保險，因為一般危疾保險保單在生效後不會隨著年齡增長而每年調整保費，愈早買保費愈低。

當你已經30多歲，可能已經結婚生小孩，因此需要因應人生階段及收入的變化，調整保障及做好理財規劃。如你是家中唯一的經濟支柱，你便需要一份人壽保險，又稱生命保險。若受保人身故，保險公司便會提供賠償，以保障家人的經濟狀況。

各種人壽保險當中，定期壽險只提供單純身故保障，保費較便宜，可視為入門壽險。如想有保障之餘，又想實踐財富增值計劃，不妨投保儲蓄壽險。儲蓄壽險可分為長期或短期，無論你是想在數年內置業或為子女預備教育基金，不同供款期的儲蓄保險都可助你加快達成目標。

隨著你所承擔的責任不同往日，你或需定期檢視壽險的保障範圍和保額，考慮意外發生後，家人能否有足夠的經濟支援渡過難關。如果有需要，可以為已有保單加入附加保障條款或購買新保單。

當在社會上打拼了一段時日，薪金比以前更豐厚，40歲的你不妨考慮多一款產品。雖然離退休仍有十幾廿年的距離，但你也應盡早開始為退休做好準備，因為提早規劃能借助複息效應減輕日後的儲蓄壓力。延期年金是一種專為投保人計劃退休的保險產品，及早購買可讓投保人在經濟壓力較輕的時候完成供款，到退休後便能輕鬆擁有穩定收入。

如果你在年輕、有能力時為人生規劃好適切而全面的保障，當你從職場上退下來後，便能安享美滿的晚年生活。